Hogyan működik a befektetési életbiztosítás

Mi az a befektetési életbiztosítás

A befektetési életbiztosítás, amelyet gyakran rövidítenek ILI -re, a biztosítás és a befektetés hibridje. Ez némi bevételt hoz, és egyben biztosítási eseményért, leggyakrabban halálért vagy súlyos fogyatékosságért fizet.

Szabályos életbiztosítás egészen egyszerű: egy személy hozzájárulást tesz, a biztosítótársaság megígéri, hogy pénzt fizet, ha a megbeszélt határidőn belül, leggyakrabban egy éven belül történik valami az ügyféllel. Ha semmi sem történik, a díj a biztosító bevételévé válik.

A befektetési életbiztosítás feltételei eltérően vannak elrendezve:

• A szerződés hosszú időre, általában 3-5 évre jön létre, de előfordul 10-15 évre is.
• Az ügyfél nagy biztosítási díjat fizet, gyakran 30-50 ezer rubel összegben.
• A biztosítótársaság a kapott pénzt pénzügyi eszközökbe - részvényekbe, kötvények, index alapok, opciók vagy határidős ügyletek.
• A letétbe helyezett pénz a szerződés végén visszajár.

Valójában az ILI nagyon összetett konstruktor különböző mondatokból. Néha a bankbetéthez hasonlítják, csak nyereségesebb. Valójában kevés közös vonásuk van: közelebb áll a befektetéshez, mint a megtakarításokhoz.

Ha a biztosító sikeresen fekteti be a pénzt, akkor mind a díjakat, mind a befektetési bevétel egy részét visszaadja Önnek. De ez nem garantált. Lehet, hogy nem keres semmit, és még pénzt is veszít.

Miért kössön befektetési életbiztosítást

Az ILI irányelvei nem tartoznak ide2003. december 23 -i 177. számú szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő betétek biztosításáról" a betétbiztosítási rendszerhez, a többletjövedelem nem garantált, és a szerződés nem mondható le idő előtt veszteség nélkül. Ez nem jelenti azt, hogy ne vegye figyelembe ezt az eszközt. Csak meg kell állapodnia adósságok, halmozzon fel pénzügyi párnát, hozzon létre befektetési portfóliót - és csak ezután nézze meg közelebbről az ILI érdemeit.

Biztosítsa az életet

Bármely életbiztosítás légzsák a szeretteinek, ha valami történik a biztosítottal. Az ILI -politika itt nem különbözik a többitől: a dokumentum leírja a kockázatokat - azokat a helyzeteket, amelyekben a vállalat pénzt fog fizetni.

Három fő biztosítási igény van.

• Halál bármilyen okból. Ezután a hozzátartozóknak visszaadják a teljes letétbe helyezett összeget, és néha a felhalmozott befektetési bevételt. De a szerződés mindig kivételeket határoz meg, például öngyilkosságot vagy halált az ellenségeskedés során.
• Véletlen halál. Néha az ilyen kockázatot külön írják elő, majd a rokonok egyszerre két kifizetést kapnak: halál és baleset miatt is.
• További kockázatok. Baleset miatti fogyatékosság vagy betegség miatti fogyatékosság. Az ilyen feltételeket minden ügyféllel külön megbeszélik, és általában felárat kérnek értük.

Ingyenes pénzt befektetni

A házirendeket úgy alakították ki, hogy lehetővé tegyék Önnek, hogy egyszerre védje magát, és pénzt adjon egy befektetésnek bizalomkezelés. Legalábbis ezt mondják a biztosítótársaságok. De fontos, hogy ne felejtsük el, hogy bármely összetett pénzügyi termékben sok olyan feltétel áll fenn, amelyek megváltoztathatják az összképet.

Például a Sberbank azt ígéri, hogy visszaadja a teljes befektetett összeget, és ezen felül - egy meg nem nevezett befektetési bevételt.

Bár az egyes vállalatoknál és ajánlatoknál eltérőek az egyedi feltételek. Például az Alfa-Bank tőkevédelme már „feltételes”. Sikertelen befektetések esetén a bank nem minden biztosítási díjat térít vissza, de mondjuk 90–95%-ot.

Úgy tűnik, hogy ezek nagyszerű ajánlatok - befektetések a tőzsdén, lehetőség szerint annyit keresni, és fennáll annak a kockázata, hogy a tőke legfeljebb 5-10% -át veszíti el. De ne felejtsük el az inflációt, amely elronthatja a képet.

Tegyük fel, hogy egy személy 50 000 rubelre adott ki kötvényt 2018 májusában. Történt ugyanis, hogy a befektetési bevétel nulla volt, így a személynek három év után visszaadták a teljes összeget. De most ez a pénz kevesebbet ér az infláció miatt.

Valójában a veszteség 7209 rubel volt. Ezt életbiztosítás kifizetésének tekintheti, és nem tekintheti a terméket a betétek alternatívájának.

Spóroljon az adókon

A kötvények másik bónuszát nem a biztosítótársaságok adják, hanem az állam: adókedvezmények és levonások.

• Nem szükségesAz Orosz Föderáció adótörvénykönyve, 213. cikk "A biztosítási szerződések szerinti adóalap meghatározásának sajátosságai" fizetni jövedelemadót a biztosítási események után fizetett összegek után. Ebben az esetben fontos a rokonok számára. Legalább nem kell aggódniuk az adók miatt.
• A befektetési jövedelem után fizetendő személyi jövedelemadót nem mindig kell megfizetni. Adót kell fizetniA Szövetségi Adószolgálat BS-4-11 / 10652 számú levele, 2019. június 3-ánha a hozam meghaladta a jegybank irányadó kamatát. Tegyük fel, hogy politikánk 50 000 rubelbe kerül, és három évre kötötték, és az átlagos kulcs 5%. Kereshet: 50 000 rubel × 5% × 3 év = 7500. Ha a jövedelem meghaladja ezt az összeget, akkor a különbözet ​​után adót kell fizetnie. És ha nem, akkor minden velünk marad.
• MegkaphatjaAz Orosz Föderáció adótörvénykönyve, 219. cikk "Szociális adó levonások" szociális adó levonása - de csak öt vagy több évre szóló szerződések esetén. Ezenkívül legfeljebb 15 600 rubelt adnak vissza. Vegyük például 50 000 -re ugyanazt a politikát, de növeljük a futamidőt öt évre. Az állam az összeg 13% -át adja vissza, azaz 50 000 rubel × 13% = 6500. Nem sok, de ez gyakorlatilag fedezi az inflációt.

Milyen kockázatokkal jár a befektetési életbiztosítás?

Mielőtt politikát fontolgatna, egy személynek kezelnie kell az összes kockázatot és buktatót. A lényeg az, hogy a befektetésekhez hasonlóan a jövedelem is kiszámíthatatlan és nem garantált. Általában a szerződés garantált jövedelmet ír le, de gyakran olyan kicsi, hogy még az inflációt sem fedezi. Vannak olyan politikák is, amelyek nem biztosítanak tőkevédelmet - kevesebbet tudnak visszaadni, mint a hozzájáruló személy. Más kockázatokat is figyelembe kell venni:

• A szerződést nem lehet határidő előtt veszteség nélkül felmondani. A biztosító társaságok megkövetelik, hogy elfogadja a visszaadási összeget. Tegyük fel, hogy az első évben a letétbe helyezett pénzből semmi sem tér vissza, a másodikban - 50%, és ha lehetséges mindent veszteség nélkül elvinni, akkor csak a legvégén.
• A biztosító csődje esetén csak a visszaváltási összeg kerül visszatérítésre. A befektetési életbiztosításokba történő befektetések nem ugyanúgy biztosítottak, mint a betétek. Ha a cégnek problémái vannak, az ügyfél elveszíti pénzének egy részét. És mindenkit elveszíthet - ha kiderül, hogy a biztosító számlái már üresek.
• Alacsony biztosított összeg. A házirendeket úgy alakították ki, hogy az életet ne biztosítsák óriási összegekre. Leggyakrabban pontosan azt az összeget fizetik, amelyet az adott személy hozzájárult, esetleg kamatokkal. Néha előfordul, hogy visszaadják a pénzt, és 500 000-1 000 000 rubelt adnak hozzá.
• Az adólevonást nem térítik vissza mindenkinek. Fontos megérteni, hogy a szerződő jogosult -e rá. A nyugdíjasok vagy egyszerűen munkanélküliek nem fizetnek 13% -os jövedelemadót, így nem lesz mit visszaadniuk.

Ezenkívül a jegybank gyanakodva tekint a teljes befektetési életbiztosítási piacra. HáromnegyedeA biztosítók legfontosabb teljesítménymutatóinak áttekintése, 2020 / Oroszországi Bank a termék helytelen értékesítésével és a megtévesztéssel kapcsolatos panaszokat az ILI irányelvei írják le. Ezért a szabályozó vezetője, Elvira Nabiullina még felszólítottElvira Nabiullina beszéde a Pénzügyi Piac Fejlesztési Tanácsának ülésén a Föderációs Tanács / Oroszország Bankja alatt korlátozza az összetett befektetési termékek értékesítését:

Hogyan működik a befektetési életbiztosítás

A biztosítótársaságok minden ügyfél hozzájárulását több részre osztják - így kezelik kockázataikat, keresnek és pénzt takarítanak meg a szerződés teljesítéséhez.

Szervezési költségek

Azonnal a költségek ötödét költik. A biztosítótársaság kötelesAz Oroszországi Bank 5055-U számú rendelete „Az önkéntes életbiztosítás megkötésének feltételeire és eljárására vonatkozó minimális (standard) követelményekről az időszakos biztosítási kifizetések (járadékok, járadékok) feltétele és (vagy) a biztosított részvételével a biztosító befektetési bevételeiben "január 11 -én 2019 -ből figyelmeztet egy adott megosztásra. Például, hogy ő a törlesztőrészlet 5% -át, a másik fél pedig 10% -ot kap.

lefoglal

A díj további 1% -a a tartalékba kerül - egy speciális számlára, amelyről a biztosító pénzt fizet például valaki halála esetén. A léptékhatás működik: a tragédiák nem túl gyakran fordulnak elő, ezért a házirendek nagy számával nem lehet mindegyiket elhalasztani, hanem külön malacka bankot létrehozni.

Garanciális rész

A fennmaradó pénz két részre oszlik, amelyeket a tőzsdén fektetnek be. Hogy pontosan mitől függ befektetési stratégia és egy biztosító társaság. A szerződésben elő kell írni mind az arányokat, mind a vagyonkészletet.

A garanciarészre szükség van a beígért tőke visszajuttatásához. Ezt a pénzt meglehetősen megbízható eszközökbe fektetik be: betétek, államkötvények vagy nagyvállalatok kötvényei.

Befektetési rész

Kockázatosabb és nyereségesebb eszközökbe fektetik be. A készlet az adott stratégiától függ, de általában ezek részvények, ETF-alapok, határidős ügyletek, opciók és devizák.

A befektetési stratégia vagy program azoknak az eszközöknek az összessége, amelyekbe a biztosító társaság befektetni fog. Ezek kockázati szintenként, iparágonként és országonként eltérhetnek. A lehetséges nyereség és a biztosítás részesedése a stratégiától függ.

A kötvényhozam kiszámításának módja

A biztosítótársaság nem adja le a befektetéseken keresett összes pénzt - jutalékként valamilyen százalékot vesz magának. A bevétel nagy része a kötvénytulajdonoshoz kerül, az úgynevezett „részvételi arány”. Általában az utóbbi a nyereség 80-95% -a. De néha a biztosító társaságok 100%feletti részvételi arányt ígérnek.

Ez az arány általában "módosított hozamról" beszél. Vagyis maga a biztosítótársaság egy speciális algoritmus szerint számítja ki mind a jövedelmezőséget, mind az együtthatót, amely már nem határozható meg közönséges számtani módszerrel. Ahhoz, hogy megértsük, ki és mennyit fog kapni, valami ilyesmit kell kitalálnia:

A biztosító részvételi aránya és jutalékai nagyban befolyásolják a kötvényből származó bevételt. Ugyanakkor egy feltétel érthető és minden szerződésben megmarad - nem kaphat veszteséget az ILI -től. Ha a beruházás nem hozott pénzt, akkor a biztosító a díjat saját forrásból téríti vissza.

Ennek ellenére egyes szakértők úgy vélik, hogy a nem szakembereknek nem szabad rájönniük. Például Dmitrij Janin, a Fogyasztói Társaságok Nemzetközi Szövetsége igazgatótanácsának elnöke így beszéltA Központi Bank és az oroszok csalódottak a befektetési életbiztosításban / Vedomosti az ILI -ről:

Mire kell figyelni, ha befektetési életbiztosítást igényel

Az első és legfontosabb dolog annak ellenőrzése, hogy a biztosítás és bróker vannak engedélyek és engedélyek a Bank of Russia. A második, hogy gondosan olvassa el a szerződést és értékelje a legfontosabb paramétereket.

Hozzájárulási feltételek

A biztosítótársaságok különböző díjakat és feltételeket kínálnak, amelyek nem mindenki számára alkalmasak. Például egyesek készen állnak arra, hogy 30.000 rubelért nyissanak politikát, mások milliós befektetéseket fogadnak el. Valaki megköveteli, hogy a teljes összeget egy fizetésben helyezzék el, míg mások több hónapra osztják fel.

Fontos figyelni a szerződés időtartamára. A standard időszak 3 vagy 5 év, de az adólevonást csak a másodikra ​​kell megadni.

Fizetési feltételek

Gondosan tanulmányozza, hogy pontosan mi minősül biztosítási eseménynek. Még a "biztosított halála" záradékra is mindig lesz kivételek listája. Például a kifizetést el lehet utasítani az extrém sportok gyakorlása közben bekövetkezett halál miatt - ez a politika nem alkalmas ejtőernyős ugróknak.

Ellenőriznie kell továbbá azokat a körülményeket, amelyek miatt a fizetés elutasítható. Például, ha krónikus betegsége vagy súlyos sérülése van, akkor jobb, ha előre bejelenti őket.

És a legfontosabb az, hogy ne felejtsük el ellenőrizni, hogy milyen feltételek vannak a szerződés idő előtti felmondására. A törvény szerintA Bank of Russia 3854-U számú rendelete "Az önkéntes biztosítás egyes típusainak végrehajtásának feltételeire és eljárására vonatkozó minimális (standard) követelményekről", 2015. november 20-án 14 nap áll rendelkezésre az összes hozzájárulás visszafizetésére - ezt nevezik leállási időszaknak. Ezenkívül a biztosító csak az összeg egy részét, a visszaváltási összeget adja vissza. Ennek konkrét méretét fel kell tüntetni a szerződésben.

Befektetési feltételek

Nak nek kiszámítja a házirend esetleges haszna, akkor fel kell vérteznie magát egy számológéppel. Ha nem vagy erős a pénzügyi elméletben, akkor hívj hozzáértő embereket. Itt fontos megérteni az összes finomságot, és rendkívül óvatosnak lenni. Fontolgat:

• biztosítói és ügynöki jutalékok;
• a garancia és a befektetési politika aránya;
• befektetési stratégiák lehetőségei;
• részvételi arányok mindegyikük esetében.

Nem minden részlet szerepel a szerződésben. Érdemes megtudni, hogy a múltban milyen jövedelmezőségi stratégiák hoztak eredményt, milyen konkrét eszközökbe fektetik be a pénzt, és milyen alapon fizetik a nyereséget.

Amire érdemes emlékezni

1. A befektetési életbiztosítás a biztosítás és a befektetés hibridje. Védi a pénzt és az életet, de nagyon nehéz megérteni a hangszert.
2. Érdemes alaposabban szemügyre venni az ILI -t, ha kifizette az adósságait, felhalmozott egy pénzügyi párnát és kialakította az értékpapír -portfólióját.
3. Az állam adókedvezményeket és levonásokat ad a befektetési életbiztosításokhoz - akár 15 600 rubelt takaríthat meg.
4. A biztosítótársaságok különböző kombinációkat kínálnak a díjakból, befektetési stratégiákból és kifizetési funkciókból - meg kell vizsgálni, hogy melyik lehetőség az Ön számára megfelelő.