Hogyan kezeljük a hiteleket válság idején
Vegyes Cikkek / / March 09, 2022
Óvatosan fizesse ki a régi hiteleket, és ne vegyen fel újakat.
Megéri-e hitelt felvenni
A jegybank irányadó kamata most 20%Az Oroszországi Bank / Központi Bank irányadó kamata. Ami természetesen befolyásolta a hitelek kamatait. A bankok nem jótékonysági intézmények, és most nehéz időket élnek meg. Egyszerűen veszteséges számukra a kulcsfontosságúnál alacsonyabb kamatozású hiteleket kínálni. S bár a hitelintézetek weboldalain továbbra is találhatunk bőkezű, alacsonyabb kamattal kínált ajánlatokat, nem biztos, hogy ez így is lesz, ha egy pályázat jóváhagyásáról van szó.
Ilyen feltételek mellett a kölcsön felvétele, különösen nagy összegre, veszteséges: a túlfizetés őrült lesz. Ha például egy 2 milliós jelzálogkölcsönt veszünk 20 éves futamidőre, akkor 10%-os kamattal a túlfizetés 2,63 millió, 20%-nál - 6,15 millió.
Vannak kivételek, amikor szóba jöhet a kölcsön. Először is ezt kedvezményes jelzáloghitel - például a Távol-Kelet évi 2%-kal. A mostanihoz hasonló különleges programok ígérnek ne mondja le Primorye hatóságai azt mondták, hogy az állami jelzáloghitel-programok kamatai a régióban nem emelkedtek / KP. Vagy ha a bank előre megállapodott egy alacsony kamatozású hitelről, és továbbra is kész azt kiadni Önnek.
De nem annyira az alacsony kamatokra érdemes gondolni, hanem a saját fizetőképességére a közeljövőben. Még ha nagyon pici a kamatláb is, és a hitel inkább részletfizetés, a fő adósságot is törleszteni kell valamivel. Ha olyan iparágban dolgozik, amely minden válság idején megrendül, ez nem választható az Ön számára. Biztosnak kell lennie abban, hogy a bevétel a közeljövőben is megmarad.
Mi a teendő egy meglévő hitellel
Elsősorban megéri olvassa el újra a szerződést és keressen benne egy sort azzal az információval, hogy a bank módosíthatja-e az árfolyamot, ha bármilyen körülmény bekövetkezik. Vannak olyan szerződések, ahol a kamat valamilyen változó paraméterhez van kötve. A dokumentumban azonban kelleneHatározat az ügynek az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának Elnöksége elé történő továbbításának megtagadásáról: VAS‑15748/10 / VAS RF felső és alsó határait, valamint az eljárás részleteit, hogy ez pontosan hogyan történik. Vagyis ha ez az Ön esete, akkor megértheti, mi lehet a maximális arány.
De a legtöbb szerződésben ez fix, így ki lehet lehelni: nagyon olcsó hiteled van. Ezért csak óvatosan kell havi befizetéseket fizetnie, hogy ne kerüljön pénzbírságba.
Ami a korai törlesztést illeti, érdemes alaposan átgondolni és áttekinteni a hitel feltételeit. Ha például a jelzáloghitelekről beszélünk, akkor a legveszteségtelenebbnek tartott betétek kamatai konzervatív eszköz, kétszerese a 2022 februárja előtt kötött lakásszerződéseknél kölcsönök. És egyrészt célszerű pénzt fektetni a hitel korai visszafizetésére olyasmibe, ami növeli a tőkét.
Másrészt a hitelt előbb-utóbb mégis vissza kell fizetni. És itt számoljunk. Legyen 2 milliós hitelünk évi 8%-os kamattal 10 évre. Ha 300 ezret határidő előtt fizet, és a hitel futamidejének csökkentését választja, közel 314 ezret spórol meg a túlfizetésen. Tegyük fel, hogy ezt a 300 ezret feltesszük hat hónapra hozzájárulás évi 20%-kal tőkésítéssel. Hat hónappal később 331,5 ezret veszünk el és adunk a jelzálog terhére. Ezzel 316 ezret spórolhatunk a túlfizetéseken. Vagyis nincs nagy különbség.
De van még egy árnyalat. Ha a pénz leértékelődik az inflációban, akkor az adósság is leértékelődik. Amíg van bankjegyed, akkor dobod el azokat. És szükség lehet rájuk. Ne feledkezzen meg az állása elvesztésének veszélyéről. Hitellel ez a probléma még élesebbé válik. Tehát szükség van egy légzsákra, amely több fizetést is fedez. Talán úgy kellene kialakítani, hogy egy időre elhalasztják a túlfizetéseket.
Mindenesetre először mérlegelje, aztán cselekedjen.
Mi a teendő, ha már nem tudja fizetni a kölcsönt
Beszélj a Bankkal
Bármilyen tisztázatlan helyzetben jobb felvenni a kapcsolatot a bankkal, hogy megvitassák, lehetséges-e módosítani a hitel feltételeit. Ennek eredményeként általában a havi törlesztőrészletet csökkentették, a fizetési időszakot pedig megnövelték. Ez természetesen növelte a túlfizetést. De ha sikerül megtartani a fogadást, az már siker.
Vegyen egy jelzálog-nyaralást
2019-től lakáshitellel rendelkező hitelfelvevőknek létezik2019. május 1-i 76-FZ szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusainak részbeni módosításáról jellemzői megváltoztatják a feltételek a kölcsönszerződés, kölcsönszerződés, amelyeket megkötött a hitelfelvevő - az egyén céljaira nem vállalkozói tevékenységének végzésével összefüggő, valamint a hitelfelvevő jelzáloggal biztosított kötelezettségei. a hitelfelvevő kérése" jelzálog-ünnepnapok. Ez egy legfeljebb hat hónapig tartó időszak, amely alatt nem fizethet havi törlesztőrészletet, illetve nem teljesítheti azokat. A tartozás nincs leírva, továbbra is vissza kell fizetni. És fizessen kamatot a szabadság idejére - a szerződés szerinti kamatlábat számítják fel.
Jelzáloghitel-szabadság akkor vehető ki, ha a bevétel 30%-ot meghaladó mértékben csökkent, vagy egyéb, az anyagi helyzetet rontó körülmény állt be. Ugyanakkor a hitellakás az egyetlen, amelyet személyes szükségletekre használnak, és a hitel összege nem haladja meg a 15 milliót.
További információ a jelzáloghitel-ünnepekről külön anyag Lifehacker.
Fontolja meg a hitelszüneti napokat
Ez innováció80712-8. számú törvénytervezet „Az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusainak módosításáról”. Bármilyen, 2022. március 1. előtt kiadott banki hitelnél hitelszünetet vehet igénybe.
Akkor lehet igényelni, ha az elmúlt hónapban a 2021-es átlagkeresethez képest 30%-kal vagy annál nagyobb mértékben csökkent a jövedelem. Még nem határozták meg, hogy mekkora hitelösszeggel lehet maximálisan igénybe venni a szabadságokat.
Egyébként a feltételek hasonlóak a jelzáloghitelekhez. Kiválaszthatja saját nyaralási időszakát - egy hónaptól hat hónapig. Ebben az időszakban a bank nem követel fizetést, és nem számít fel büntetéseket. De az erre az időszakra vonatkozó kamatok felhalmozódnak, majd hozzáadják az adósság összegéhez. Sőt, jelzáloghiteleknél ezt a szerződés szerinti árfolyamon fogja megtenni, a fogyasztási hiteleknél pedig ill bankkártyák - a kölcsön teljes költségének a Központi Bank által megállapított átlagos piaci értékének ⅔ kamattal.
Kell-e kamatra fizetnem a megtakarítás anyagi hasznát
Az adótörvény szerint, ha a hitel kamata a fizetés napján az Orosz Bank refinanszírozási kamatának ⅔-a alatt van, akkor a kamatmegtakarítást figyelembe kell venni. anyagi haszonAz Orosz Föderáció adótörvénykönyve 212. cikk. Az adóalap meghatározásának jellemzői anyagi juttatás formájában történő bevétel esetén. Ez bevétel, oda kell adni személyi jövedelemadó. És ebben az esetben az arány az 35%Adótörvénykönyv 224. cikk. adókulcsok. Ez pedig felkavarta a hitelfelvevőket, akik nem akarnak további adókat fizetni.
A Pénzügyminisztérium magyarázataiból azonban kelleneAz Oroszországi Pénzügyminisztérium Adópolitikai Főosztályának 2020. november 3-i, 03-04-05/95889 sz. levele „Az adózásról” Személyi jövedelemadó-jövedelem anyagi haszon formájában a kölcsönzött (hitel)források felhasználására fordított kamatmegtakarításból "hogy anyagi haszon két esetben merül fel:
- Ha a kölcsönt munkáltatói ill egymástól kölcsönösen függőAdótörvénykönyv 105.1. Kapcsolódó személyek szervezet / vállalkozó.
- Ha a megtakarítás anyagi segítségnyújtás vagy az IP szervezet által a hitelfelvevő felé fennálló kötelezettségeinek ellentételezése. Például ez egy fizetés egy személynek a neki nyújtott szolgáltatásokért.
Vagyis a törvény elsősorban a banki alkalmazottakat érinti. De akkor sem kell adót fizetniük, ha hitelből vettek lakást, amihez joguk van adólevonás.
Olvassa el is🧐
- 10 nyilvánvaló dolog, ami befolyásolhatja hiteltörténetét
- Miért rossz ötlet esküvői kölcsönt felvenni?
- Kik a hitelközvetítők és hogyan tudnak segíteni?