6 hiba, amikor olyan kölcsönt választasz, amitől ősz haj lehet

Mit jobb nem tenni

Hiba #1. Vegye fel az első hitelt

Minden pénzügyi szervezet fő célja a profitszerzés. Több marketingszakember is dolgozik ezért, így a fényes reklámok kellemesnek tűnő feltételekkel szó szerint kiabálhatják a potenciális hitelfelvevőket: „Nincs idő magyarázkodni, vállalni kell!”

Valójában a pénzügyi piac ebben az értelemben nem sokban különbözik a megszokottól: a szerződés aláírása előtt érdemes „körülnézni és megnézni”. Nem kell félni a bonyolult regisztrációs eljárásoktól. Ha az egyik bankban igazolások és kezesek nélkül kínálnak üzletet, egy másikban pedig átfut egy kicsit a hatóságokon, de kényelmesebb árakat és feltételeket kap, akkor jobb, ha a második mellett dönt.

2. hiba. Csak a kamatra figyeljen

Az alacsony kamatok keresése normális stratégia. A bankok is tudnak róla, így gyakran ez a pillanat lesz a fő marketing chip. De a megtakarításoknak megvannak a határai a megfelelőségnek. Ha azt látja, hogy a bank kamatai a hasonló programokra jóval alacsonyabbak a piaci átlagnál, akkor ennek figyelmeztetnie kell. Annak érdekében, hogy ne veszítse el az ilyen programok jövedelmezőségét, általában rejtett kifizetéseket használnak. Például, vesz jutalékot, vagy a hitelbe belefoglalni az ügyfélnek nyújtott szükségtelen biztosítást. És ebben az esetben a reklámprospektus alacsony százaléka valójában nem a legjövedelmezőbb megoldás.

Ahhoz, hogy valódi képet kapjon a visszafizetendő pénzről, kérheti a banktól a TFR-t - a kölcsön teljes költségét. Ebben, mint szabály, szerepelnek:

• a tőkeösszeg, amelyet a kezében kap;
• kamat a kölcsön felhasználása után;
• a szerződésben meghatározott többletköltségek, beleértve a kapcsolódó biztosítások és jutalékok költségeit.

3. hiba. Ne tanulmányozza a hitelterméket

Tegyük fel, hogy valakinek pénzre van szüksége egy autóra, hogy taxiban dolgozhasson. Azt tervezi, hogy autóhitelt vesz fel, és csendben kifizeti a vásárlás költségeit és a kamatokat, az utazásokból származó bevételeket. A bankban a hitelfelvevő megtudja, hogy a tranzakcióra csak akkor kerül sor, ha a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt drága hajótestet bocsátanak ki, és általában elfelejtheti, hogy pénzt keres egy autóval. Amíg a tulajdonos ki nem fizeti, az autó marad a hitelező tulajdonában van. A taxik kockázati zóna, a bankok pedig nem szeretnek kockázatot vállalni. Ha a hitelfelvevő előre tanulmányozta volna ezt a kérdést, más hitelterméket keresett volna a célra, például lízinget.

Hiba #4. Ne olvasson dokumentumokat

Úgy tűnik ennek semmi értelme, mert a szerződések szabványosak, és csak a hitelfelvevő adatai és az összeg változik. Igen, senki nem engedi meg, hogy módosítsa a problémás pontokat, de még mindig hasznos az apró betűs szöveget megnézni. A szerződésből megtudhatja, hogy mely esetekben kell visszafizetnie a teljes összeget, milyen konstrukció szerint számítanak kamatot, és melyre a késedelmi fizetésen túlmenően kötbér is jár.

Például a kötelező biztosítás árnyalatai gyakran a vak zónában maradnak a hitelfelvevő számára. ugyanaz a jelzálog nem fog adni vagyonbiztosítás nélkül. Évente egyszer meg kell újítani, de fontos foglalás: a banknak új dokumentumokat kell megkapnia, mielőtt a régiek lejárnak. Ellenkező esetben jogában áll megemelni a kölcsön törlesztőrészletét, vagy bírságot szabhat ki.

Hiba #5. Válasszon hatalmas havi kifizetéseket

A kölcsönnel általában gyorsan akar fizetni. Ezért a hitelfelvevők kényelmetlen összegű fizetést választanak: azt mondják, jobb, ha néhány évet meghúznak a nadrágszíjat meghúzva, de utána újra utazhat, hobbival foglalkozhat, és idős korára spórolhat. Ennek eredményeként csak a legszükségesebbre jut pénz, és a hangulattal együtt az életminőség is csökken.

Ebben az esetben ügyeljen a kölcsön futamidejére, és fektessen bele néhány további hónapot. Az eredetileg tervezett összeggel határidő előtt törlesztheti adósságait. De ha pénzre van szüksége egyéb kiadásokra, a szerződés szerinti fizetés nem fogja tönkretenni.

Hiba #6. Figyelmen kívül hagyja a személyes kockázatokat

A kölcsön szépsége abban rejlik, hogy lehetővé teszi, hogy azonnal megkapja a kívánt dolgot, ahelyett, hogy évekig halogatná. De itt van a legnagyobb probléma. Ha valakinek 10 rubel van a zsebében, csak azt költi el. És ha nincs pénz, de van esély 1000 rubel megszerzésére, a kérések nőnek.

Tavasszal a Bank of Russia számításai szerint a hitelfelvevők tartozott bankok 1109 milliárd rubelt. Ez az összeg arra utal, hogy sokan túlbecsülik pénzügyi képességeiket, és nem veszik figyelembe pénzigényes életfordulatok: esküvők, autóhibák vagy váratlan utazás fogorvos. Ha hitel felvételét tervezi, akkor azt úgy kell kiszámítania, hogy az ilyen körülmények ne befolyásolják kritikusan pénzügyeit. A Központi Bank szakértői tanácsol: az összes tartozás havi törlesztése nem haladhatja meg a bevétel 30%-át. De itt sok múlik valójában a bevételen. Ha a fennmaradó pénz csak étkezésre, utazásra és rezsire elegendő, akkor érdemes átgondolni a hitel költségét.

Hogyan lehet kikerülni az anyagi nehézségekből

Készítsen fizetési ütemezést

Ez különösen akkor szükséges, ha több hitele van. A késések gyakran banális figyelmetlenség miatt merülnek fel: például egy személy jelzáloghitelt fizetett, majd nyaralni ment, és elmulasztotta a fogyasztási hitel határidejét.

Ilyen helyzetben figyelmesen olvassa el a bankoktól kapott papírokat, és írja le a fontos dolgokat: a havi törlesztőrészletek összegét és feltételeit, valamint a biztosítási szerződések megújításának időpontját. Ha félsz, hogy összezavarodsz, telepíts egy adósságot felhalmozó mobilalkalmazást. Például az ingyenes „Kölcsöntörlesztés” az AppStore-ban és a GooglePlay-ben is elérhető.

Mellesleg, ne lazítson az utolsó banki fizetés után. Kisebb alulfizetések merülhetnek fel, amelyekre idővel büntetések halmozódnak fel. Ezért a végső fizetés után keresse fel a hitelezőt, és kérjen hivatalos papírt a kölcsön lezárásához.

Az adósság átstrukturálása

Ha valamilyen oknál fogva nem húzza ki a havi törlesztőrészletet, felveheti a kapcsolatot a bankkal, és megpróbálja egyeztetni a feltételek megváltoztatását. Általában ezek a feltételek a kölcsön visszafizetésére, de egyes esetekben egyéni konstrukciót is kínálnak. Például pár hónapig csak kamatot fizessen, vagy váltson át egy devizahitelt orosz rubelre.

A futamidő átstrukturálása pillanatnyilag segít, de nem ez a legjövedelmezőbb stratégia: valószínűleg többet fog túlfizetni, mint amennyit tervezett. Ezért, amint a pénzügyek helyzete javul, kezdje el előre a hitel törlesztését.

Kérjen haladékot

2023 tavaszán az Állami Duma elfogadott törvényjavaslat, amely az év végéig meghosszabbítja az állampolgárok, egyéni vállalkozók és kis- és középvállalkozások hitelszüneti napját. A bank legfeljebb 6 hónapra befagyaszthatja a kötelező befizetéseket, ha a hitelfelvevő jövedelme 30%-kal vagy annál nagyobb mértékben csökkent.

A 2022. március 1-je előtt kibocsátott hiteltípusok mindegyikére szabadságot biztosítanak, de mindegyikre csak egyszer lehet halasztást kérni. Ezt a lehetőséget azok vehetik igénybe, akiknek hitelösszege nem haladja meg a megállapított összeget határait:

• Mert fogyasztási hitel - 300 ezer rubel;
• Mert autóhitel - 600 ezer rubel;
• Mert jelzáloghitelek - 3-6 millió rubel, attól függően, hogy az ingatlan melyik régióban található.

Refinanszírozzon egy régi hitelt, vagy vegyen újat

Természetesen az adósságok törlesztésére. Ez akkor segít, ha nem késett fizetése: jó hiteltörténettel a bank jobb feltételeket kínálhat.

A refinanszírozás lényegében refinanszírozás: lezárod a régi adósságot, és nyitsz egy újat. Ezért egy ilyen intézkedés költségeket a problémás kölcsön első vagy második évében figyelembe kell venni. Tegyük fel, hogy a lejárati idő öt év. Három évig a hitelfelvevő pontosan fizetett, a negyedikben pedig valami elromlott. Ez idő alatt a hitel nagy részét már visszafizették, így az új feltételek mellett nagy a túlfizetés valószínűsége. Újra elkezdi a frissen felvett hitel törlesztését kamatostul, emellett további kiadások is felmerülhetnek például az okmányok újrakiállítása miatt.

Egyébként, ha több hitele van, akkor a refinanszírozás vagy új hitel igénylése során összevonhatja őket egy - így könnyebben ellenőrizheti a kiadásokat.