3 történet jelzáloghitelekről, akik kifizették az adósságot, vagy elérték az otthoni szakaszt
Vegyes Cikkek / / November 22, 2021
Tippek, életre szóló hackek és megfigyelések várnak rád.
Találtunk olyan embereket, akik kifizették vagy hamarosan kifizetik jelzáloghitelüket, és megkértük őket, hogy osszák meg tippeiket és benyomásaikat a hosszú lejáratú hitellel kapcsolatos életről. Történeteik világossá teszik, hogy nem minden olyan ijesztő, mint ahogyan azt általában hiszik, és segítenek felhívni a figyelmet a nem nyilvánvaló árnyalatokra.
– Hiába osztozol egy lakáson egy bankkal, mégis választhatsz.
Maria
Átment a jelzáloghitel-út kétharmadán.
Nevetségesen hangzik, de így van: a férjemmel Szaratovban vettük az odnushkánkat jelzálogkölcsönre, mint egy csokit egy szupermarketben - a "12-12-12" akció szerint. Az induló törlesztőrészlet 12%, a kamatláb 12%, a kölcsön futamideje 12 év.
2013 októberében vettük fel a jelzáloghitelt. Valójában vettünk egy 37 négyzetméteres betondobozt egy épülő házban. A határidő másfél év múlva volt. Negyedik emeletünket addigra már felhúzták. Az objektum bekerült a megbízhatóak adatbázisába bankunk listáin.
A barátok szétszélednek, de te maradsz jelzáloghitelnél
A jelzáloghitel előtt több lakást is béreltünk. A bérleti díj valamivel alacsonyabb volt, mint a havi fizetésünk, de elhatároztuk, hogy saját otthont kapunk. Kezdő befizetésünk azonban nem volt. Ezért a szüleimhez költöztünk, és elkezdtük megtakarítani a rokonoktól kölcsönzött pénz egy részét.
Amikor elkészült a lakás, fogtuk a fejünket. Pénzt javítás (meglepetés!) sokra volt szükségünk, de (ahogy az várható volt!) kevés volt belőlük. Sokat csináltunk mi magunk a lakásban. Például a szobában van egy feszített mennyezet, mert nagyon-nagyon rossz vakolatok vagyunk. Másrészt úgy döntöttünk, hogy a fürdőszobában a javítást profikra bízzuk, de ezek ferdének bizonyultak. Még mindig ez a legszörnyűbb hely a lakásban, most csak spórolunk egy új burkolatra.
Hoztunk macskát is, és ez jelentősen csökkentette néhány dolog élettartamát: tapéta, kanapé, zsámoly. Persze nagyon jó, hogy lehet házi kedvenced, mert saját lakásban laksz. De utálom az újratapétázást.
Egyrészt nyomasztó a jelzálog. Megérti, hogy nem hagyhatja fel a munkáját, és nem kereshet sokáig, előre megtervezi a nyaralását, hogy a számok összeérjenek. Visszaszámolod az éveket, megöregedsz ezzel a több százezer rubel adóssággal. Másrészt, bár egy bankkal osztozik egy lakáson, továbbra is választhatja a tapéta, bútor színét, szavazhat az udvari automata öntözőrendszer kiépítésére, és végül kitalálhat egy jelszót a Wi-Fi-hez.
De! Készülj fel arra, hogy jelzáloghitellel nem rendelkező barátaid sikeresebb régiókba fognak szétszóródni, és te ott maradsz a jelzáloghitellel. születtek és jól jöttek.
Az adólevonások segítenek megbirkózni a túlfizetéssel
A lakás vásárláskor - építés alatt - 1,2 millió rubelbe került. Valamivel több mint egymillióval tartoztunk a banknak. Túlfizetés 12 évre - 900 ezer rubel.
Kezdetben úgy döntöttünk, hogy nem folytatjuk a végtörlesztést, és viszonylag nyugodtan élünk, vis maior esetén egyszerűen megemeljük a jelzálogszámlán lévő összeget. Nekem könnyebb, ha tudom, hogy van pénzünk 6-7 havi jelzálogtörlesztésre. Különösen most, amikor általában nem világos, hogy mi lesz holnap a munkával, a rubellel, a bankkal és önnel. Bár a covid megmutatta, hogy jobb, ha több készlettel rendelkezünk.
Pszichológiailag segített megbirkózni a hatalmas túlfizetéssel az ingatlanból adólevonások. Több évig megkaptam a lakás költségének 13% -át - 156 ezer rubelt. És a kölcsön után fizetett kamat egy részét is visszaadhatja. Jövő évtől úgy tűnik, ez automatikusan megtörténik az adóhatóságon keresztül. De az első nyilatkozatomat kézzel töltöttem ki. Aztán megszoktam az adóhivatal honlapját, és most már kollégáknak, ismerősöknek is tanácsot adok levonásokkal kapcsolatban.
Ne sajnáld az elszalasztott lehetőségeket
Pontosan négy évünk van hátra a jelzáloghitel kifizetéséig. Egy egyszobás lakás büszke tulajdonosai leszünk Szaratovban. És ha nem történik csoda, mire teljesen a miénk lesz a lakás, én 36 éves leszek, a férjem - 38.
Nyolc év jelzáloghitel után megoszthatok ilyen tanácsokat.
- Ha elhatároztad, hogy 12-20 évre letelepedsz valahol, akkor azonnal vegyél nagyobb lakást. Mert még dönteni kell a második jelzálog mellett, és egy egyszobás lakásban együtt élni (beleértve a macskát is - három együtt) néha nehéz. Optimális esetben - hány embert terveznek lakni, annyi szobát. A kisállat egy loggiába kerül.
- A jelzálogszerződés általában előírja hitelfelvevő életbiztosítása és az ingatlan. Különböző biztosítók eltérő árakkal rendelkeznek erre a szolgáltatásra, ezért keressen megfelelőbb árakkal rendelkező lehetőséget. Először nem csináltam, de aztán kijavítottam magam, és könnyebb lett.
- Ne fogadj fel seggfejeket, hogy csináljanak neked fürdőszobát. És általában, jobb egy csapatot felvenni egy projekttel, szerződéssel és a felek között előírt kötelezettségekkel. Nem úgy, mint mi!
- Ne sajnáld az elszalasztott lehetőségeket. Ez csak ront a helyzeten. Miután jelzáloghitelt vettünk fel, az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamata zuhanni kezdett. És láttam az évi 6%-os, sőt 5%-os jelzáloghitel ajánlatokat is. És van 12%-unk! Minden refinanszírozási számítás azt mutatta, hogy nem sokat nyerünk, ezért nem mentünk rá. Bár írtam egy levelet a banknak egy jogos kérdéssel, hogy akarják-e csökkenteni a kamatot, és le is engedték - 11,9%-ra (köszi, kedves!).
- Takarítson meg pénzt. Minél nagyobb, annál jobb!
"Mindig a saját otthonomban akarok élni"
Natalia
Két lakásra kifizette a jelzáloghitelt, most a harmadikat fizeti.
Nem a jelzáloghitelek legbanálisabb történetével rendelkezem: kettő a múltban volt, most a harmadikat vették fel.
Az egész nagyon régen, 2016-ban kezdődött. Megkaptuk az első jelzáloghitelt Kalinyingrádban, körülbelül évi 12%-kal. Abban az időben ez egy kedvezményes ajánlat volt a fiatal családok számára. És nagyon boldogok voltunk: csak 12%, milyen klassz!
Volt már egyszobás lakásunk, de ha kétszobásat vettünk, bővítettük a lakóteret. De az egyszobás lakást nem eladták, hanem kiadták. A havi fizetés nagy részét a bérleti díj tette ki. Ugyanakkor nem volt lehetőségünk a kölcsönt határidő előtt adni. Most fizettünk havi fizetést két-három évig. Abban az időben én voltam ápolási szabadságon a második gyerekre, és a lakbérből származó pénz biztonságban érezte magát.
Aztán úgy döntöttünk, hogy Krasznodarba költözünk. Eladtak egy egyszobás lakást, és ebből a pénzből kifizették egy kalinyingrádi kétszobás lakás adósságának fennmaradó részét. Ez a lakás továbbra is nálunk szerepel, mert anyasági tőkét is használtunk fizetésre, de erről majd később. Krasznodarban ismét jelzáloghitelt vettek fel, mert mindig a saját otthonomban akarok élni. Ez már bűvös 9% volt - szintén kedvezményes program keretében.
Aztán az élet úgy fordult, hogy Szentpétervárra költöztünk. Természetesen újra lakást akartam venni, és kaptunk jelzáloghitelt. Ezúttal 3,1% alatt. Azt hiszem, szerencsések vagyunk a százalékokkal.
Az anyasági tőke körültekintést igényel
Jobb, ha nem költi el a Matkapitalot ingatlanra, ha a következő 18 évet nem ebben a házban tölti.
Most Kalinyingrádban van egy kétszobás lakásunk, amitől lényegében nem tudunk rendelkezni. Ha használ anyatőke a jelzáloghitel törlesztéséhez ebben a lakásban a gyerekeknek ügyelniük kell arra, hogy kiosztják a részvényeket. Ezután a lakáseladások összetett kalandokká alakulnak.
A tranzakciót a gyámhatóságnak jóvá kell hagynia. Ahhoz, hogy ez megtörténjen, a gyerekeknek először részesedést kell kiosztaniuk az új ingatlanból. Ugyanakkor legalább egyforma területűek és költségűek legyenek, de nem jelzáloghitel, hiszen ez a törvény szempontjából rontja a gyermekek tulajdonjogát. Mindez olyan sivár, hogy könnyebb megvárni a nagykorúságot, majd eladni a lakást, mint végigjárni a bürokratikus pokol minden körét.
Az alacsony kamatért érdemes küzdeni
A második jelzáloghitelt részben a határidő előtt törlesztettük – időszakonként pótlólagos befizetéseket is teljesítettünk. De mivel 30 évre 9%-os jelzáloghitel volt, a tőketartozás nagyon lassan csökkent, gyakorlatilag nem éreztük a különbséget. Csak bedobod a pénzt egy feneketlen hordóba, de nem történik semmi.
Most hatalmas összeget vettünk fel kölcsön egy hatalmas időszakra. De mivel ez csak 3,1%, minden egyes befizetésnél látom, hogyan csökken a tőketartozás, és ez nagyon boldoggá tesz.
A kamat nagyon fontos. Ez minél észrevehetőbb, annál hosszabb a jelzáloghitel futamideje. Ezért érdemes lehetőség szerint mindent megtenni, hogy a százalékos arány a lehető legalacsonyabb legyen. Például hasonlítsa össze a különböző bankok ajánlatait, és nézze meg, milyen promóciókat kínálnak a fejlesztők.
"Iszonyattal gondolkodtam, mi lenne, ha jelzáloghitel helyett spórolnának"
Natalia
Kifizette az egyik jelzálogkölcsönt, és kért egy másikat egy nagyobb lakásra.
2018-ban a férjemmel vettünk egy babalakást Szentpéterváron. 1,4 millió rubel hiányzott a teljes összegig - kölcsönkértük a banktól. 8 évre jelzálogkölcsönt adtunk ki évi 10%-os kamattal, 21 243 rubel havi törlesztéssel. Lehetne alacsonyabb is a százalék, de a bankvezető nem vett minden dokumentumot időben figyelembe. És akkor bejelentették az üzletet, és nem akartam harcolni a 0,5% miatt. Sőt, eredetileg a jelzáloghitelt az ütemezettnél gyorsabban terveztük törleszteni, így ezen nem kellett sokat veszítenünk.
A jövőre nézve elmondom, hogy egy év és négy hónap alatt fizettük vissza a hitelt. Nem volt varázslat, csak szinte mindent megtagadtunk magunktól, és aktívan dolgoztunk a bevétel növelésén is. A jelzáloghitel futamidő alatt elért összkeresetünk közel megduplázódott, ami lehetővé tette, hogy a hiteltörlesztés tekintetében minden várakozást felülmúljon. Erről már bővebben mondta a Lifehackeren nincs értelme ismételni magam. De mostanáig mindennel egyetértek, ami a cikkben elhangzik.
Két év telt el a jelzáloghitel utolsó kifizetése óta. Többé-kevésbé kilábaltunk az általa okozott stresszből, nemrég vettünk egy új lakást - szintén kis jelzáloghitellel, pótlék formájában. És további következtetéseket is levontak a banki hitelekről.
A jelzáloghitel nem büntetés, hanem szerencse
2021-re visszatekintve megértem, milyen szerencsések vagyunk, hogy jelzáloghitel mellett döntöttünk. Elég rossz a híre, így belül így vagy úgy viszket: "Talán jobb, ha spórol." De már 2019-ben egyértelmű volt: soha nem tudtunk volna olyan ütemben spórolni, mint az adósságtörlesztéssel. A bérelt lakásért fizetni kell. És a motiváció egyáltalán nem ugyanaz. Nem valószínű tehát, hogy ennyit nyomtunk volna a költekezésben, és megpróbáltunk volna többet keresni.
2020-2021-ben rémülten gondolkodtam, mi lenne, ha jelzáloghitel helyett elkezdenék felhalmoz. Az ingatlanpiacon a közelmúltban bacchanália zajlik, az árak kaotikusan nőnek. A mi lakásunk például 42%-kal drágult a vételárhoz képest. Elírási hiba nincs, majdnem 1,5-szeres. Ráadásul a jelzáloghitel nélküli időre félreteszünk egy bizonyos összeget. Talán valaki tudja, hogyan fektessen be pénzt három évre annak érdekében, hogy 60%-os teljes hozamot érjen el. Én - nem, számomra ez a lépés indokolt volt.
A helyzet természetesen kézre játszott. Béke idején a számok eltérőek lennének. De nem olyan gyakran van békeidőnk.
Jelzálog "lépések" - amire szüksége van
Mindannyian foglalkozunk olyan telepítésekkel megjelenik tapasztalatainkból, a szülőktől, a társadalomtól. Hirtelen így találtam magam: egy lakást egy életre vesznek. Ami persze a modern világban nem felel meg jól a valóságnak. Normális, hogy lakást váltunk és elköltözünk.
A jelzáloghitelek szempontjából az is előnyös, ha egy 150 méteres álomlakásra nem azonnal veszünk fel hatalmas hitelt, hanem lépcsőn mászunk fel hozzá. Vagyis veszel egy kisebb lakást és veszel fel egy kis hitelt. Gyorsan kifizeted, pihensz egy kicsit. Menj a következő szakaszba.
Ez a megközelítés segít a nagy távolság felosztásában több kisebbre. Mérsékelt tempóval futhatnak, vagy sprint sebességet fejleszthetnek – tetszés szerint. Mindenesetre egy 5 éves hitel nem olyan tragikus, mint egy 30 éves hitel. És ez idő alatt az élet nem fog olyan drámaian megváltozni, mint egyharmad évszázad alatt.
És a túlfizetés rövid távolságon kevesebb lesz - tiszta matematika. A jelzáloghitel-fizetés most többnyire járadék, vagyis ugyanaz a teljes időszak alatt. De a szerkezetük más. Először is, a fizetés nagy része kamat, kisebb része a fő tartozás. Ezután az első részesedés csökken, a második nő. Minél hosszabb a futamidő, annál később fog áttérni a tőketörlesztésre.
De a létrafok-stratégia csak akkor működik, ha megengedheti magának, hogy néhány éven belül kifizesse a jelzáloghitelét. Ha számodra ez határozottan egy maraton, és nem egy sprint, akkor jobb, ha olyan lakást választasz, ahol hosszú évekig kényelmesen élhetsz, függetlenül attól, hogy milyen változások történnek a családodban.
Jelzáloghitel páros felvétele - ellenőrizze a kapcsolat állapotát
Itt nincs tragikus személyes tapasztalatom, hogy a saját példámon elmondhassam, miért van erre szükség. De ehhez mások történetei vannak. Például mindig elszomorító, ha egy kihelyezett jelzáloghitellel rendelkező lakás eladásáról szóló hirdetéseket látunk, amelyek leírása egyértelműen az elválásra utal. De még rosszabb azokról az emberekről tanulni, akik együtt élnek, utálják egymást, de nem mennek el, mert a hitelt még 20 évig fizetik.
Ez nem csak jelzáloghitel ügyekben hasznos: nagyon fontos és kellemes tudni, hogy egy csapatot alkotsz azzal az emberrel, akivel valami hosszú távú dologba keveredik. Mindkettőtöknek nincsenek kétségei, és vágytok arra, hogy mindent együtt éljetek át, támogassátok egymást. Természetesen az évek során minden százszor megváltozhat. De ha már az elején a kapcsolat nincs rendben, akkor minden rosszabb lesz. A jelzáloghitelek amúgy is stresszesek.
Nyilvánvaló, hogy senki nem ad ki igazolást arról, hogy partnere tisztel, szeret, és valóban veled akar lenni bánatában és örömében. De először felteheti magának a kérdést: készen áll erre?
Ha te is fizetted a jelzáloghitelt, vagy közel állsz hozzá, oszd meg észrevételeidet, benyomásaidat kommentben. Ha nem, oszd meg te is!
Olvassa el is🏠
- Miért jók a hosszú lejáratú jelzáloghitelek
- 7 bónusz az államtól, amelyek segítenek kifizetni jelzáloghitelét
- Lakásbérlés vagy jelzáloghitel felvétel: melyik a jövedelmezőbb
Fekete Péntek: Amit az AliExpress és más üzletek akcióiról tudni kell