7 életcél, amely megvédi jelzáloghitelét a túlfizetésektől
Vegyes Cikkek / / August 25, 2021
1. Válassza ki az optimális kölcsön futamidejét
A jelzáloghitel futamideje közvetlenül befolyásolja a túlfizetések összegét: növekedésével növekszik az az összeg is, amelyet a banknak fizetni kell a pénz felhasználásáért. Ebből adódik az ötlet, hogy rövidebb időre vesznek fel jelzáloghitelt. De fontos, hogy helyesen értékelje fizetőképességét. Ha nem fizeti ki a jelzáloghitelt, a tartozások összege a büntetések miatt növekedni fog. És bizonyos esetekben a bank felmondhatja a kölcsönszerződést. De általában a bankok a késés első napjától megbeszélik a jelenlegi helyzetet az ügyféllel. A legrosszabb esetben perrel kell szembenéznie a bankkal és egy lakás eladásával, hogy kifizesse az adósságot.
Annak érdekében, hogy ne kerüljön nehéz helyzetbe, jobb, ha egy jelzálogot felvesz egy időszakra, amelynek fedezete van. A kifejezést a kényelmes pénzügyi teher megértése alapján kell kiszámítani, hogy a pénzeszközök maradjanak a normális életre és az esetleges vis maiorra. A havi kifizetések nem kényszeríthetnek arra, hogy spóroljon az alapvető szükségleteken: élelem, ruházat, kikapcsolódás. Mindig lehetősége lesz a jelzáloghitel törlesztésére a határidő előtt, miközben csökkenti a túlfizetések összegét.
2. Növelje az első részletet
Minél nagyobb összeget helyez el a kezdeti szakaszban, annál kisebb lesz az adósság és a túlfizetések összege. A túlfizetést előre kiszámíthatja egy speciális képlet vagy jelzálog segítségével számológép.
Tegyük fel, hogy 10 millió rubelért szeretne lakást vásárolni. 20 évre szeretne jelzálogot kapni, és készen áll az 1 millió rubel kezdeti kifizetésre. Évi 10% -os ütemben a kölcsön túlfizetése több mint 11,8 millió rubel lesz. Ha az első befizetést 3 millió rubelre növeli, akkor a túlfizetés kevesebb lesz - 9,2 millió rubel. Ez egy előzetes számítás, a jelzáloghitel pontos feltételeit a bank biztosítja.
A bank az első fizetést, a foglalkoztatással, a jövedelem szintjével és stabilitásával együtt az ügyfél fizetőképességének megerősítését tekinti. Ebben az esetben az első részlet nem a bankhoz kerül, hanem az eladóhoz kerül, és a kölcsönnel együtt az ingatlan teljes értékét képezi. Néhány bank felajánlja, hogy jelzáloghitelt vesz fel előleg nélkül, de ehhez a kamatot a hitel magasabb lehet, vagy a bank megköveteli a már meglévő ingatlanok zálogát ingatlan.
Mihail Seroshtan
A jelzáloghitelezési osztály vezetője - a VTB alelnöke.
Adatbázisunk szerint az átlagos előleg az ingatlan értékének több mint 30% -a. Ha azonban az ügyfelek anyasági tőkealapokat használnak, amelyek a lakhatási költségek legalább 10% -át teszik ki, akkor 10% -os vagy még ennél is alacsonyabb kezdeti törlesztőrészlettel adunk ki hitelt. Az előleg összegének olyannak kell lennie, hogy a kölcsön összege és a havi kifizetések kényelmesek legyenek a hitelfelvevő számára.
3. Fedezze fel a jelzálog programokat
Ösztönzők és támogatások segítségével csökkenthető a kölcsön túlfizetése. Használhatja például az anyasági tőkét az első befizetéshez vagy a kölcsön törlesztéséhez. Idén lehet kapniAnyai (családi) tőke 483 ezer rubel az első gyermek születéséért vagy örökbefogadásáért, és 639 ezer rubel a második vagy későbbi gyermekért.
Vannak kedvezményes programok a katonaságnak, a gyermekes családoknak, valamint azoknak, akik vidéken vagy a Távol -Keleten szeretnének lakást vásárolni. 2022. július 1 -ig meghosszabbítvaHogyan juthatok jelzáloghitelhez 7%-os állami támogatással? kedvezményes jelzáloghitel: évente legfeljebb 7% -os kamatozású hitelt lehet igényelni. A maximális kölcsönösszeg minden régióban most 3 millió rubel.
Jelzáloghitelt kaphat kész vagy építés alatt álló házakhoz. Lakást vásárolni a gödör fázisában olcsóbb, mint amikor a házat már üzembe helyezték. Igaz, nem tud azonnal belépni, és előfordulhat, hogy egyszerre kell fizetnie a jelzáloghitelt és fizetnie kell a lakás bérleti díját. Számítsa ki előre, hogy ez a lehetőség nyereséges -e.
Mihail Seroshtan
A hitelfelvevők az elsődleges és másodlagos ingatlanpiacon is lakást választanak, ezen lehetőségek mindegyikének előnyei vannak. Az új épületek vásárlását most állami programok támogatják kedvezményes áron, ugyanakkor meg kell felelni egy ilyen program feltételeinek. Ingatlanvásárláshoz speciális ajánlatok is lehetnek a fejlesztőtől. Másodlagos ingatlan vásárlásakor élvezheti a bank által az alapkamaton felül kapott kedvezményeket, és ezáltal kedvező ajánlatot is kaphat. Ezenkívül ez egy lehetőség azoknak, akik nem akarják megvárni, amíg elkészül a ház, de azt tervezik, hogy gyorsan új otthonba költöznek, és ott kezdik el fészkük építését.
Ha már felvett jelzáloghitelt, kedvezőbb feltételekkel refinanszírozhatja. Például ben VTB a frissített családi jelzáloghitel -program keretében 5%-os refinanszírozási kérelmet nyújtanak be. Korábban csak két vagy több gyermekes családok vehettek részt a programban. Most azokra a családokra vonatkozik, amelyeknek első és következő gyermeke született 2018–2022 -ben, vagy fogyatékossággal élő kiskorú gyermekük van. Egy látogatás során igényelhet refinanszírozást a VTB -n - már nem kell regisztrálnia, és el kell mennie az MFC -hez, és be kell nyújtania egy csomó dokumentumot. Refinanszírozásra a bank honlapján lehet jelentkezni. Csak ki kell töltenie egy jelentkezési lapot, és fel kell tüntetnie a korábbi kölcsön adatait.
Tudj meg többet4. Válasszon egy kényelmes fizetési rendszert
A jelzáloghitelet differenciált vagy járadékfizetéssel fizetheti vissza. Differenciált rendszer esetén a kifizetések nagysága fokozatosan csökken. A legnagyobb pénzügyi teher a jelzáloghitelek első éveire esik. Annuitás esetén a kifizetések változatlanok maradnak a teljes kölcsön futamideje alatt, de a kölcsön végső túlfizetése magasabb lesz.
A havi kifizetéseket előre kiszámíthatja számológép. Tegyük fel, hogy 20 millió évre 7 millió rubel értékű jelzálogot kíván felvenni évi 10% -kal. Annuitás esetén 16,2 millió rubelt kell fizetnie, vagyis a kamat túlfizetése eléri a 9,2 millió rubelt. Ebben az esetben a havi fizetést a jelzáloghitel teljes időtartama alatt rögzítik - 67,5 ezer rubelt.
Differenciált rendszer esetén 14 millió rubelt kell fizetni, a túlfizetés 7 millió rubel lesz. De a kölcsön első kifizetései eléri a 88 ezer rubelt.
A bankok gyakrabban használnak járadékot. A differenciált fizetési rendszer azok számára alkalmas, akik jól ismerik a pénzügyeket, és képesek fizetni a jelzálog első éveiben maximális hozzájárulások a javítások, bútorok vásárlása, bérlakások kiadásainak hátterében (ha lakást vásárolnak egy épülő épületben). Ezenkívül a hitelfelvevőnek figyelembe kell vennie, hogy a havi kifizetések nagysága differenciált rendszerben folyamatosan változik, így nehezebb lesz a családi költségvetés tervezése.
5. A kifizetéseket határidő előtt végezze el
Számos lehetőség van a jelzáloghitel idő előtti törlesztésére.
- Csökkentse a kölcsön futamidejét. Segít növelni a rendszeres befizetés azon részét, amely a tőketartozás törlesztését célozza, és csökkenti a kamatok arányát.
- Csökkentse a havi fizetést. A kölcsön futamideje ugyanaz marad, és a tőketartozás egyenlege ezen időszak alatt oszlik meg. A havi kifizetés nagy része felhalmozott kamat, kisebb része pedig a tőketartozás.
- Használja a kombinált opciót. Segítségével csökkentheti a jelzáloghitel futamidejét és a fizetés mértékét.
Jövedelmezőbb a hitel futamidejének lerövidítése, mert végül kevesebbet fizet a kamatokban. De a rendszeres fizetés csökkentése biztonságosabb: ha hirtelen csökken a jövedelem, könnyebben fizethet a banknak. Sokak számára a legjobb megoldás a kombinált rendszer. Például egy bizonyos összeget előre fizethet a határidő előtt, csökkentve a havi törlesztőrészletet, de ezután továbbra is a jelzáloghitelre fizet, ugyanolyan összeggel, mint korábban. Ez csökkenti mind a kötelező fizetést, mind a kölcsön törlesztési időszakát.
Mihail Seroshtan
Szükséges a jelzáloghitel törlesztése idő előtt, amikor ilyen lehetőség adódik - nincsenek korlátozások. A legfontosabb a kényelem és a képességek racionális kiszámítása. Ez vonatkozik a csökkenteni kívánt paraméterek kiválasztására is.
6. Refinanszírozza a jelzáloghitelt
A refinanszírozás új hitel a régi törlesztésére. Hála neki, megkaphatja a legjobb kamatot, és ezáltal csökkentheti a havi fizetés mértékét. A játék megéri a gyertyát, ha az arányok különbsége legalább 1%. Néha ahhoz, hogy új kölcsönt nyisson, és a régit kifizesse, meg kell fizetnie a biztosítási díjakat, a közjegyzői szolgáltatásokat stb. Az összes számítás után kiderülhet, hogy nyereségesebb, ha nem köt új szerződést.
Egyes bankokban például ideiglenes felárat számítanak fel a refinanszírozási kamathoz - a fedezet új nyilvántartásba vételének időtartamára egy új hitelező javára. Ez a folyamat 2-3 hónapot is igénybe vehet, ezalatt megnövelt fizetést kell fizetni.
Mihail Seroshtan
A jelzálog többször refinanszírozható. A bankok a "semmi személyes" elv alapján értékelik az ilyen hitelfelvevőket: szabványos eljárásokon mennek keresztül jóváhagyások a bank követelményeinek megfelelően, tapasztalattól függetlenül refinanszírozás.
Vannak, akik nem vállalják a jelzálog felvételének kockázatát, mert félnek, hogy nem tudják időben kifizetni a kölcsönt. De egy jó bank mindig megtalálja a módját, hogy félúton találkozzon a hitelfelvevővel. V VTB a jelzáloghitel refinanszírozása során használhatja a "Halasztott fizetés" opciót, és nem fizeti ki a kölcsönt három hónapig az adósság összegének növelése nélkül. Ezenkívül a bank nem rendelkezik megemelt refinanszírozási rátával a papírmunka idejére.
Vonatkoznak VTB lehetőség van egy jelzáloghitel refinanszírozására egy másik bankban is. Ebben az esetben az arány évi 8,2% lesz.
Küldje be jelentkezését7. Kérjen ingatlanlevonást
Ingatlan vásárlásakor az ingatlan levonása miatt az érték akár 13% -át is visszatérítheti. Mindenki egyszer és korlátozás nélkül kérheti az adólevonást. Az ingatlan építésére vagy vásárlására vonatkozó adólevonás kiszámításának maximális összege 2 millió rubel, még akkor is, ha a tiéd többet ér. Vagyis 260 ezer rubelt tud visszaadni. Ha lakást vásárolt kevesebb mint 2 millió rubelért, akkor a fel nem használt egyenleg átvihető egy másik tárgyra.
A jelzáloghitel után fizetett kamat után adólevonást is igényelhet. Itt a határ magasabb - 3 millió rubel. A levonás 390 ezer rubel lesz. Ebben az esetben a fel nem használt egyenleg nem vihető át más objektumra.
Összességében, ha ingatlant vásárol jelzálogkölcsönben, akár 650 ezer rubelt is visszatéríthet. Adókedvezmény adható azzal a feltétellel, hogy fehér fizetést kap, és 13%-os jövedelemadót fizet. A levonások nem haladhatják meg a befizetett jövedelemadó összegét. Például, ha egy év alatt 100 ezer rubelt adott hozzá a költségvetéshez, a levonás nem lehet magasabb, mint ez az összeg. De az egyenleget át lehet vinni a következő évre.
Bizonyos esetekben lehetetlen vagyonlevonást kiadni: például, ha a lakást anyasági tőke vagy költségvetési források terhére vásárolták.